【重疾】爱护孩子 为他们打开健康保护伞

成年人要有效对冲重疾所引致的财务风险，应趁健康时投保一份「保得广、赔得足」的重疾保障。那么家长需要为小朋友购买重疾保险吗？参考《2022理赔数据分析》显示，最年轻严重疾病患者只有2岁；而在癌症病人中，最年轻患者也只有13岁，由此可见，无论男女老幼也有机会患上重疾。

对为人父母者来说，子女能健康成长就是最大的心愿。在重疾年轻化的趋势下，及早为孩子购买一份周全的重疾保险，正是守护子女一生的保护伞；况且，愈早投保，尤其是儿童一般没有什么病历，保费便会更相宜。

现时，有重疾保障计划更可早于怀孕期22周起接受投保，同时为尚未出生的宝宝和孕妈妈提供保障；于孩子出生后，成为保单受保人，便可无缝地继续获得重疾保障，避免因任何先天性情况而影响孩子的受保资格，即使先天性情况演变成承保重疾，亦可获周全保障。

万一孩子患病，父母可能因为要照顾孩子而辞去工作，同时须负担昂贵的医疗费用，与其到时候彷徨无助，及时选购涵盖多种儿童严重疾病的重疾保险便能让父母减轻财政压力。有些周全的计划涵盖多达18种儿童严重疾病，而且赔偿金额高达基本保障额的30%，值得考虑投保的父母留意。

父母们当然希望给予子女至臻周全的保障，因此于选购重疾保险时，应着眼于计划的广度和深度。根据香港卫生署儿童体能智力测验服务的最新资料显示，每100名儿童之中，便有6人患有专注力失调及过度活跃症(ADHD)。虽然ADHD是常见的儿童严重疾病，然而现时坊间并非所有重疾保险均有承保。除ADHD外，承保范围较广的重疾保险计划亦涵盖自闭症、严重哮喘、妥瑞症、川崎病等儿童严重疾病，并会为小朋友投保时未发现的先天性情况而引致的承保重疾提供保障，保障期更长至孩子25岁。

在计划深度方面，能为复发机会较高的重疾如癌症、心脏病或中风提供多次赔付的计划，保障自然更周全。此外，除一笔过的严重疾病赔偿外，较贴心的重疾保险亦会就患上指定重疾，每月额外提供可随意运用的重疾现金津贴，以及保费豁免。

及早为挚爱子女投保广度和深度俱备的重疾保险，一旦确诊重疾，有充裕的保障作后盾，为孩子发挥保护伞的作用。一些贴心的保险公司放寛豁免保费至指定非主要严重疾病如儿童严重疾病，豁免期长达12个月，有助减轻父母的经济负担，自可临危不乱。

虽然严重疾病愈趋普遍及年轻化，但现时本港重疾保险的渗透率仍然偏低，主要因为许多人会认为，于投保后，若然健康良好，所缴付的保费便等同一项「白白付出的开支」。因此，为人父母的读者们可选择设有「现金价值回奉」的重疾保险计划，一旦不幸患病，所获得的严重疾病赔偿便可用作治疗及疗养；若然一直健康无恙，于保单生效满指定年期起，即使曾作出赔偿，只要总赔偿未超出保障额的指定份额，计划亦会于客户选择退保时，提供保单内已累积的现金价值，且毋须扣除任何曾获取的赔偿金额。

投保具「现金价值回奉」的重疾保险计划，既可为孩子的健康建立安心的安全网，亦可藉保单累积丰厚的现金价值，用作供孩子升学或创业之储备，进可攻、退可守，实现重疾保险「有病医病，无病储蓄」的双重目的。

话说回头，虽然香港生育率持续下降，但「有人辞官归故里，有人漏夜赶科场」，生儿育女仍然是不少人期待的人生阶段，那么准父母又可以为自己做什么准备呢？在癌症阴霾日渐笼罩下，准父母可考虑一些提供「精/卵细胞冷冻保存保障」的重疾计划，这些计划赔偿相关的实际费用，连同长达一年的储存费用，藉此让已确诊癌症的受保人可于未来延续生育计划。

撰文 : 许丹萍 万通保险产品策略及定价部副总裁

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