【人寿】寿险岂止是保障？

提起寿险，很多人都只会想到它的保障功能，其实，在财务策划的领域中，人寿保险在风险管理、财富管理、财富保存及分配三大财策范围，均发挥其独有的功能，让我们达致人生阶段的不同财务目标。

风险管理

风险管理是财务策划金字塔的根基，只有个人及家人的生活获得保障，我们才应运用余下的资金进行储蓄或投资。若要衡量现有的保障是否足够，首先应从家庭责任，如供养父母、子女，以及偿还楼宇按揭等各方面作出考虑。试想想，假如受保人不幸离世，或者因伤病而丧失工作能力，父母、子女的生活能否仍有所依靠？偿还按揭贷款的责任又应如何安排？只要做好风险管理，仔细分析现有的保障及保障额是否足够履行这些家庭责任，我们便可安枕无忧。

财富管理

当做好风险管理后，我们便可以进行财富管理，为已累积的财富保值及增值，例如子女的教育计划、个人退休计划等。不少人都会选择具有储蓄功能的寿险保单，以达致长远累积财富的目 标，主要因为寿险所累积的现金价值，有助财富累积，在有限的风险下，可取得稳健及较一般银行存款利率为高的回报率。此外，寿险为投保人的退休财务需要提供了互补作用。而寿险的持续制约，令投保人在定期缴交保费的情况下，贯彻执行定期储蓄计划，并透过保险机构执行，确保 累积财富，同时亦达致财富保存的目的。

财富保存及分配

我们不仅可利用寿险累积财富，更能为我们的下一代创造财富。不少为人父母者都希望为子女预留一笔资金，透过人寿保险，他们只须以很少的成本，便能为下一代创造财富，福泽多代。现实生活中，我们不时看到报章报导由于子女为了离世家人的家产「分唔匀」而出现争产，伤及家人和气。事实上，透过寿险的受益人继承机制，就能简单、清楚又快捷地将财富分配给下一代。寿险保单清楚列明保单的受益人，保单持有人可确保离世后，赔偿金额能按自己的意愿分配， 避免家人为争产而争执。

有别于遗嘱，透过保单进行遗产分配的另一好处，就是处理赔偿金额所需的时间较短，让投保人的家人能尽快取得资金。另外，由于人寿保险的赔偿金并不属于个人遗产的范围内，所以投保人的家人毋须等候遗产承办过程完成，已可领取身故赔偿金额，作为应急钱。

撰文 : 叶伟杰 万通保险市务部副总裁

栏名 : 《保险360》