【危疾】愛護孩子 為他們打開健康保護傘

成年人要有效對沖危疾所引致的財務風險，應趁健康時投保一份「保得廣、賠得足」的危疾保障。那麼家長需要為小朋友購買危疾保險嗎？參考《2022理賠數據分析》顯示，最年輕嚴重疾病患者只有2歲；而在癌症病人中，最年輕患者也只有13歲，由此可見，無論男女老幼也有機會患上危疾。

對為人父母者來說，子女能健康成長就是最大的心願。在危疾年輕化的趨勢下，及早為孩子購買一份周全的危疾保險，正是守護子女一生的保護傘；況且，愈早投保，尤其是兒童一般沒有甚麼病歷，保費便會更相宜。

現時，有危疾保障計劃更可早於懷孕期22周起接受投保，同時為尚未出生的寶寶和孕媽媽提供保障；於孩子出生後，成為保單受保人，便可無縫地繼續獲得危疾保障，避免因任何先天性情況而影響孩子的受保資格，即使先天性情況演變成承保危疾，亦可獲周全保障。

萬一孩子患病，父母可能因為要照顧孩子而辭去工作，同時須負擔昂貴的醫療費用，與其到時候徬徨無助，及時選購涵蓋多種兒童嚴重疾病的危疾保險便能讓父母減輕財政壓力。有些周全的計劃涵蓋多達18種兒童嚴重疾病，而且賠償金額高達基本保障額的30%，值得考慮投保的父母留意。

父母們當然希望給予子女至臻周全的保障，因此於選購危疾保險時，應著眼於計劃的廣度和深度。根據香港衞生署兒童體能智力測驗服務的最新資料顯示，每100名兒童之中，便有6人患有專注力失調及過度活躍症(ADHD)。雖然ADHD是常見的兒童嚴重疾病，然而現時坊間並非所有危疾保險均有承保。除ADHD外，承保範圍較廣的危疾保險計劃亦涵蓋自閉症、嚴重哮喘、妥瑞症、川崎病等兒童嚴重疾病，並會為小朋友投保時未發現的先天性情況而引致的承保危疾提供保障，保障期更長至孩子25歲。

在計劃深度方面，能為復發機會較高的危疾如癌症、心臟病或中風提供多次賠付的計劃，保障自然更周全。此外，除一筆過的嚴重疾病賠償外，較貼心的危疾保險亦會就患上指定危疾，每月額外提供可隨意運用的危疾現金津貼，以及保費豁免。

及早為摯愛子女投保廣度和深度俱備的危疾保險，一旦確診危疾，有充裕的保障作後盾，為孩子發揮保護傘的作用。一些貼心的保險公司放寛豁免保費至指定非主要嚴重疾病如兒童嚴重疾病，豁免期長達12個月，有助減輕父母的經濟負擔，自可臨危不亂。

雖然嚴重疾病愈趨普遍及年輕化，但現時本港危疾保險的滲透率仍然偏低，主要因為許多人會認為，於投保後，若然健康良好，所繳付的保費便等同一項「白白付出的開支」。因此，為人父母的讀者們可選擇設有「現金價值回奉」的危疾保險計劃，一旦不幸患病，所獲得的嚴重疾病賠償便可用作治療及療養；若然一直健康無恙，於保單生效滿指定年期起，即使曾作出賠償，只要總賠償未超出保障額的指定份額，計劃亦會於客戶選擇退保時，提供保單內已累積的現金價值，且毋須扣除任何曾獲取的賠償金額。

投保具「現金價值回奉」的危疾保險計劃，既可為孩子的健康建立安心的安全網，亦可藉保單累積豐厚的現金價值，用作供孩子升學或創業之儲備，進可攻、退可守，實現危疾保險「有病醫病，無病儲蓄」的雙重目的。

話說回頭，雖然香港生育率持續下降，但「有人辭官歸故里，有人漏夜趕科場」，生兒育女仍然是不少人期待的人生階段，那麼準父母又可以為自己做甚麼準備呢？在癌症陰霾日漸籠罩下，準父母可考慮一些提供「精/卵細胞冷凍保存保障」的危疾計劃，這些計劃賠償相關的實際費用，連同長達一年的儲存費用，藉此讓已確診癌症的受保人可於未來延續生育計劃。

撰文 : 許丹萍 萬通保險產品策略及定價部副總裁

欄名 : AM730