【人寿】立遗嘱或信讬均有利弊 及早规划财富传承 专家建议这项产品

人一生花最多精力及时间的，就是「赚钱」和「花钱」，因此值得认真地为自己及家庭做好财富及传承的规划。若已近黄昏才蓦然发现自己辛苦建立的财富只是「曾经拥有」而非「天长地久」，则只会慨叹自己没有及早作出规划。有些人为后代预备的「最后礼物」是一份福荫，而有些却只留下纷争，关键并非在于错误规划，而是没有计划。若希望好好规划这件人生大事，就需要法律、会计及保险等工具的配合。

订立遗嘱

订立遗嘱是财富传承中一个重要的法律工具，以确保遗产能按照遗嘱成立人的意愿分配，减少后人争拗。可是，订立遗嘱并非万无一失，我们不时可从新闻看到，即使已订立遗嘱，仍有机会出现争产风波，甚至对簿公堂的情况；若然不慎遗失或损坏了遗嘱，当中的条文或会因此失效。此外，遗嘱只能作一次性分配遗产，若遗产受益人不善理财，便很容易将遗产于一夜之间花光，而且遗产承办需时，会因应复杂程度而定，一般需要六个月或以上，甚至花上数年去处理，摰爱家人有机会因此而顿失生活预算及保障。

成立信讬

部份高资产净值人士会考虑成立信讬，除可避免遗产受益人挥霍家产，亦可照顾并保障摰爱家人日后的生活，更可做到企业永续、减少因婚姻离异而引致资产被分割等，达至更有效的资产传承；惟信讬设立和管理成本较高，非一般人能够负担。

投保终身人寿保险

市场上较周全的人寿保险亦同时具备财富传承的功能。人寿保险的特点是理赔速度快，只要文件齐备，保单受益人一般可于数周内领取身故赔偿，除可免除繁复的遗产认证手续，更可获得适时的财务保障。现时部分储蓄型的人寿保单更具备恍如「信讬」的功能：例如客户可以自订身故保障的赔付方式，除可选择以一笔过形式发放身故赔偿，亦可向受益人以每月分期方式发放。此外，客户亦可透过「更改受保人」，将保单直接传承予摰爱家人，让保单已累积的财富继续滚存生息。

财富传承涉及的范畴广泛且复杂，而每个家庭情况不同，建议谘询专业人士意见，及早制定合适的财富传承方案，以保障摰爱家人的未来，令下一代生活无忧。

撰文 : 梁思敏 万通保险财富管理经理

栏名 : 保险DNA