【年金】职场新鲜人从「退休」开始　善用年金累积退休储备

又到了新一年的毕业季，毕业生投身成为职场新鲜人，除了辛勤工作，累积经验，为事业建立扎实的基础，同时，应从「退休」开始，思考自己日后想过的生活质素，进行规划和储蓄，并持之以恒。

年轻人讲求平衡的生活模式，工作之余，亦爱追求享受。虽然「退休」对年轻人而言看似遥远，要确保于退休后仍可继续享受人生，必须趁年轻时及早筹划。能够不为讨生活而忙碌，只做自己爱做的事情，相信是不少人对退休的憧憬。要实现这个梦想，先决条件是拥有足够的退休储备，因此，年轻人要明白「赚多少不重要，存多少才重要」的道理。

自制「长粮」定期累积资金

强积金是能为我们建立最基本的保障，倘若要在退休后仍可保持以往的生活水平，有如自制「长粮」的「终身年金」是一个理想的选择。藉着年金的特性，尽早累积退休储备，对冲人生的不穏定性，无后顾之忧，才能放胆实现人生梦想，真正享受退休而并非「退忧」。

也许你会认为，养成储蓄习惯是个简单的道理，在银行开个定期储蓄户口也能同样做到，为何要投保一份年金？事实上，人生有很多需要和欲望，会使你的储蓄计划告吹。面对「心头好」你会选择消费还是储蓄？如果你的答案是前者，年金就是你的最佳解决方案。透过长期有纪律的年金供款机制，锁定资源确保资金定期按目标去累积，有效地理财，对抗惰性，退休目标便会是个看得见的未来。

选对年金至关键

年金主要分「延期年金」及「即享年金」，前者正好为年轻人作妥善的退休部署，「延期年金」的概念是让受保人以分期方式缴付保费，然后可于退休时自主决定何时行使年金权益，保险公司会于年金期每月给付年金予受保人，就好比退休后仍继续「月月有粮出」，直至百年归老，保障因「活得太久」而养老储备不足的问题，有效地转移长寿所引致的财务风险，避免日后要面对「人还在、钱没有」的困境。

值得注意的是，坊间有些年金计划，只于指定年期内发放金额，而非终身派发，试想想，在预期寿命不断延长的趋势下，要真正退而无忧，唯有保证「终身」派发年金的退休计划，方可避免因长寿而坐食山崩，触及退休储备临界点。

善用复息滚存增值

既然退休是人生迟早必经的阶段，自然愈早开展计划愈有利。「延期年金」的特点，是越早供、越轻松，尤其适合拥有大量时间作本钱的年轻人。由于资金累积时间长，透过复息滚存增值，产生雪球效应，日后便可累积一笔可观的储备。

年轻人根据预期结果做开始，透过以终为始的思维模式，确立清晰的理财目标，日后自可乐享退休，而非「退忧」。

撰文 : 叶伟杰 万通保险市务部副总裁

栏名 : 保险DNA