【意外保險】意外保险3大新趋势　对冲意料之外的风险

不少人认为，投保了医疗及危疾保障便可安枕无忧，然而意外就是意料之外，无论何时何地都有可能发生。意外的影响深远，除会引致可大可小的医疗费用，更有可能造成暂时或永久丧失工作能力，导致收入中断，甚或丧失生命，令家人顿失经济支柱等情况。既然意料之外难以防避，我们应及早透过完善的风险管理方案，以全面的意外保险，积极对冲意外的风险。

意外保险范围愈趋全面

现时市场上所提供的「意外保险」，承保范围愈趋全面，除了传统的「意外身故」、「意外伤残/完全及永久伤残」外，还包括「意外医疗保障」、「住院现金津贴」，甚至「非意外身故保障」等。

较周全的意外保障计划，更会因乘坐固定路线的付款公共交通工具，遇上意外导致身故或伤残时，为意外身故保障、意外伤残保障或意外完全及永久伤残保障提供双倍赔偿。要注意的是，「固定路线公共交通工具」的定义，一般指巴士、港铁、电车、绿色专线小巴、山顶缆车等，而校巴、旅游巴士、屋苑村巴等并不在此列。 此外，亦应留意保单条款对「医院」的定义，「医院」一般指具备提供主要手术服务设施及全职医护服务的医院，而提供复康、护理或休养的院社，一般均不会被视为「医院」。

储蓄型意外险 释除「白供」心魔

不少人因为主观愿望，觉得不会容易遇上意外，并视意外保险所缴付的保费为「消耗性」开支，若然没有进行索偿，保费便如同「白供」。面对这个心魔，令不少人对投保意外保险犹豫不决；一旦不幸遭逢意外，便要自行承担所引致的医疗费用，甚至因受伤而暂时或永久丧失工作能力而承受沉重的财务压力。

要驱除「白供」的心魔其实也不难，只要选择提供具保证保费回赠的意外保险方案便可。假若于保单生效期间平平安安，未有遇到任何意外事件，于保单生效满指定年期起选择退保，便可获退回部分或全数已缴保费，犹如获得一份免费保障，即使于保单生效期间因意外曾获赔偿，一般都不会扣除曾支付的赔偿金额，这样既可享有保障，又可保存财富。

融入ESG 意外保障也环保 随着环境、社会和管治(ESG) 愈趋盛行，今天，意外保险亦将ESG融入其中，例如若亲友选择为不幸身故的受保人安排于纪念花园或海上撒灰进行绿色殡葬，受益人将可获发放绿色遗爱额外赔偿。

意外保险主要保障由意外引致的生命、身体、医疗费用及收入的损失，肩负人身保障中的重任，值得我们深思和规划。

撰文 : 叶伟杰 万通保险市务部副总裁

栏名 : 保险DNA