對於預算有限或已有基本醫療保障及/或公司團體醫療保險的人士來說，了解保險墊底費意思及計算方式，是平衡保障額度與保費支出的關鍵。
新手必讀：什麼是保險墊底費？
購買醫療保險時常看到「墊底費」這個概念，到底墊底費是什麼？讓我們從基本概念開始拆解，搞清楚它的運作原理，助您開啟精明投保第一步。
定義解析
醫療保險的墊底費（又稱「自付費」）是指在索償時，客戶須先自行承擔的金額，只有當合資格醫療開支超出墊底費後，保險公司才會就超出部分作出賠償。
換句話說，墊底費意思就是「先自己『墊』一筆，保險再接力」。
運作機制
保險墊底費通常以「每保單年度」計算。當受保人於保單年度內的合資格醫療費用累積超過墊底費金額，保險公司便會按保單條款賠付餘下費用。若索償合資格醫療費用時，連同該筆合資格醫療費用，保單年度內的合資格醫療費用累積仍尚未超過墊底費，該筆開支則全數客戶自行承擔。通常墊底費愈高，保費便愈低。
為何存在？
墊底費的設計有助降低保險公司處理小額索償的行政成本，從而讓保費更為相宜。對投保人而言，選擇較高墊底費可換取較低的保費，尤其適合已有基本醫療保障、主要希望應對大額醫療開支風險的人士。
實例示範：墊底費怎麼計？
明白基本概念後，具體在理賠時墊底費點計？以下透過兩個常見情境作具體說明。
情境A：單一保單理賠
假設受保人僅有一份設有每保單年度 30,000 港元墊底費的個人醫療保險：
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若於該保單年度內受保人因住院產生 200,000 港元合資格醫療費用，受保人需先自付 30,000 港元墊底費，餘下 170,000 港元則由保險公司按保單條款賠償。
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若受保人該年度合資格醫療開支僅為 20,000 港元，因未超過墊底費，保險公司將不會作出賠付
如果合資格醫療開支尚未超過墊底費，受保人仍可自行選擇是否提交該索償申請，以累積計算該保單年度內的醫療費用墊底費，惟此亦可能會影響相關保單的無索償獎賞(如適用)計算。
情境B：配合公司醫保使用
這是善用墊底費的經典策略。
假設受保人同時擁有公司團體醫療保險和一份設有80,000港元墊底費的個人醫療保險，於保單年度內因住院產生 200,000 港元合資格醫療費用。
受保人可考慮先向公司團體醫療保險索償，餘下金額再向個人醫保索償。若公司團體醫療保險賠付金額等於或超過80,000港元墊底費，剩餘的金額將由保險公司按保單條款賠償。惟不同產品的設計及特性也有所不同，客戶應詳閱相關保單條款及細則作安排及決定。
換言之，公司醫保的賠償已有效覆蓋大部分甚至全數墊底費，可大大減輕自付壓力，同時讓受保人可用較低保費應對大額醫療開支風險。
如何選擇適合自己的墊底費金額？
揀選墊底費並非愈低愈好，關鍵在於結合自身條件作出平衡取捨，建議由現有保障與自身財政能力出發，再落到保費預算。
現有保障
首先審視目前擁有的醫療保險保障：
如已持有基本醫療保障及/或公司團體醫療保險，不妨考慮搭配選購較高墊底費的高端個人醫保——前者的賠償可直接抵銷墊底費，讓您以更低的保費獲得更全面的保障。
相反，若缺乏其他醫療保障，較低墊底費方案能減少突發住院時的自付金額。
財政能力
現時市場上不少醫療保險產品均提供「免找數服務」，合資格醫療費用（超出墊底費部分）可由保險公司直接支付。然而，在選擇醫療保障計劃時，仍應評估自身財政能力：若突然住院，是否有足夠的財政能力承擔墊底費及其他不受保障的醫療開支？墊底費金額不應超出日常緊急備用金範圍。
保費預算
通常墊底費愈高，保費愈平；但墊底費並非愈高愈好。若為慳保費而選擇較高的墊底費，真正需要用時反而可能「唔捨得睇醫生、延遲治療」，得不償失。在已申請免找數服務，且合資格醫療費用（超出墊底費部分）由保險公司支付的前提下，若有足夠的財政能力可以覆蓋墊底費支出，僅希望以有限的保費預算換取最大的保障額（如防範癌症等重大疾病的巨額開支），選擇較高墊底費的高端醫療保險是極具性價比的策略。
靈活配置保障：萬通保險VIP環球醫療保/VIP寰宇醫療保的優勢
了解保險墊底費的意思、原理及計算方法後，選擇一份提供靈活墊底費選項的計劃，配合不同人生階段需求，能為您免卻後顧之憂。
多樣化選項
萬通保險的「VIP環球醫療保」/「VIP寰宇醫療保」提供4個墊底費級別，墊底費由0至60,000港元/澳門元均可選擇，讓投保人按照自身現有保障及預算靈活配置。無論您是希望獲得全面賠償，還是配合公司醫保以性價比為優先，都能找到合適方案。
靈活轉換
隨着職業生涯變化，公司團體醫療保險福利亦可能有所調整。「VIP環球醫療保」/「VIP寰宇醫療保」容許受保人於年滿50、55、60或65歲的保單週年日1，選擇將每年墊底費金額調低而無須再次提交健康申報，隨後的保費將按所選的每年墊底費金額作出調整，以配合人生不同階段的需要。
萬通保險的「VIP環球醫療保」/「VIP寰宇醫療保」提供多種墊底費選項，方便您銜接公司醫保並大幅節省保費。無論您追求全額賠償或性價比，這項終身保障額高達 7,000 萬港元/澳門元的計劃，都能為您提供環球2標準私家病房級別的頂尖防護。
資料來源 / 免責聲明
- 須於50、55、60或65歲生日後的保單週年前，遞交書面要求行使減低每年墊底費權益。減低每年墊底費權益只可行使一次並不可撤銷。新的每年墊底費將適用於每年墊底費減低後發生的傷病所作出之索償。
- 計劃保障地區提供「全球」/「全球（美國除外）」兩個選項，方便您根據自身需求選擇。
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