隨著醫療費用持續攀升，越來越多人都會選擇同時持有兩份或以上醫療保險保單，實行「雙重保障」策略。許多打工仔在享有公司提供的團體醫療保險之餘，會進一步加購個人醫保（例如自願醫保或高端醫療險），藉此擴大保障範圍並提升賠付額度以獲得更充裕的保障外，同時有效抵禦就業狀況變動風險（如離職或退休後失去公司醫保覆蓋），以使人生各階段皆有穩健的醫療經濟防線。但面對「兩份醫保能否同步索償？」「理賠金額是否能合併計算？」等疑問，許多人仍是一知半解。本文將拆解claim醫保的關鍵，以善用醫療保險！
有兩份醫保應如何Claim錢?
- 情景#1 : 公司醫保+個人醫保
由於部分個人醫保產品有「無索償保費折扣」（即表示受保人於指定期間內沒有向保險公司提出索償或索償，續保時就可按保單條款獲得保費折扣），為避免影響此保費折扣優惠，一般建議優先透過公司團體醫療保險提出第一次索償（First Claim）。公司團體醫療保險完成理賠後，若實際醫療費用仍有未覆蓋部分，可就差額向個人醫保申請二度索償（Second Claim）。
- 情景#2 : 兩份個人醫保
如同時持有兩份個人醫保，您可依據個人實際需求及保單條款彈性安排索償順序。一般而言，兩份保單的遞交索償先後次序並無特定限制，但大多數受保人會優先向「零自付費（免墊底費）」的醫保提出第一次索償，藉此能獲取較多的賠償，又能保留設有自付費的保單作為後續補充賠償。首輪理賠完成後，即可就未能獲理賠的差額向另一份保單申請索償，充分運用雙重保障的優勢。
此外，還要注意兩點：
- 部分「個人醫保」的產品設計特性只限作「二度索償」，受保人在索償前應該了解保單的索償條款。
- 為鼓勵客戶選擇該保險公司的保單作「二度索償」，部分保險公司推出「第二索償現金津貼」，除賠付醫療費用差額外，還提供額外津貼。因此，受保人在索償前也可先了解保險公司的優惠活動及產品特性。
醫療保險如何索償？
當申索賠償額較低的醫療開支，例如門診治療時，一般只需要提交索償表格、收據及轉介信（如適用）的正本。如需申索住院的醫療開支，一般步驟1如下：
- 填寫索償表格
填妥保險公司提供的索償表格，並由受保人及/或保單持有人簽署表格。另外，表格亦需要由主診醫生填寫與醫療事件相關細節（就診日期、診斷結果、治療項目）內容。
- 集齊其他所需文件
根據索償項目準備相關所需文件，例如：有效身份証明文件副本、醫院 / 門診收據正本、有關的醫療檢驗報告（如適用）等。
- 遞交文件
於指定期限內遞交保險索償表格及相關文件給保險公司前，建議保留所有文件副本並保存遞交紀錄作為憑證。
若您需向兩間或以上保險公司提交索償申請，應先請醫生填寫相關保險公司的索償表格並請醫院蓋章(即每間公司獨立一份）。當首間保險公司完成理賠後，須向其索取收據正本或核實副本及該保險公司發出的賠償表 ，作為向其他保險公司索償時的正式憑證——此舉能有效避免因文件問題令索償程序延遲。
部分保險公司亦會接受電子索償，以萬通保險為例，受保人可以選擇登入萬通保險YFLink服務及資訊應用程式，提交索償申請，並可從應用程式查閱相關進度。
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資料來源 / 免責聲明
- 不同保險公司的索償程序或有所不同，建議您直接向所投保的保險公司查詢，以獲取詳細資訊及具體要求。
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