在香港，市民就醫面臨公立醫院輪候時間長和私家醫院費用高的兩難選擇。隨著醫療通脹持續攀升，如何選擇合適的醫療保險變得至關重要。近年政府推行的自願醫保計劃（VHIS），透過認可保險公司的醫療保障，既能紓緩公立醫院壓力，也為市民提供使用私營醫療服務的彈性選擇。
究竟醫療保險是什麼？而自願醫保與傳統醫保又有什麼分別？應如何選擇適合自己的保障計劃？本文將詳細比較自願醫保及傳統醫保，助您根據健康狀況與財務規劃做出明智的選擇。
什麼是醫療保險？
醫療保險主要針對意外或疾病產生的醫療開支，提供實報實銷的財務保障，並一般設有年度或/及終身賠償上限；其主要保障包括住院相關費用（如病房膳食、醫生巡房、手術等基礎開支），部分計劃更延伸提供住院現金津貼、入院前後門診等額外保障，甚至針對超出賠償上限的費用設計比例賠償機制，形成更靈活的保障結構。
什麼是自願醫保？
自願醫保計劃 (VHIS) 是香港醫務衞生局推行的一項政策措施，香港納稅人可就獲認可的個人償款住院保險產品的合資格保費申請稅務扣除1。認可產品分為「標準計劃」和「靈活計劃」兩類，「標準計劃」是按政府就自願醫保計劃下要求的最低產品標準提供保障；而「靈活計劃」則在「標準計劃」的保障之上提供更具彈性及較高的保障選項，例如更高的保障額及更闊的保障範圍。
什麼是傳統醫保？
傳統醫保（普通醫療保險）的保障範圍及保障額均由保險公司自行設定。與政府規範的自願醫保相比，傳統醫保在靈活性與選擇性方面更具有獨特優勢，但標準化程度相對較低。
自願醫保 vs 傳統醫保：8大特色
以下是兩者的詳細比較：
| 自願醫保計劃 | 傳統醫保 | |
|---|---|---|
| 保障條款 | 受醫務衞生局認可，設有最低標準 | 由保險公司自行設定 |
| 投保年齡上限 | 一般至80歲 | 一般至70歲 |
| 終身保障限額 | 一般不設限額（部分符合指定要求的靈活計劃除外） | 一般設有限額 |
| 保證續保 | 續保至100歲 | 不一定保證續保，一般續保至100歲或指定歲數 (由保險公司自行設定) |
| 保費透明度 | 高，可輕鬆比較不同產品 | 各保險產品保障範圍及保費的差異可以很大，需逐一比較 |
| 稅務扣除 | 適用 （合資格的香港納稅人可享有每個課稅年度每名受保人最高8,000港元的稅項扣除額） |
不適用 |
| 投保時未知的已有疾病 | 受保 自願醫保列明，所有認可產品可由保單生效後第2年開始就「投保時未知的已有病症」提供保障，第2年及第3年分別為賠償25%和50%，第4年起則可獲100%賠償。 |
一般不受保或需收取附加保費 |
如何選擇合適的醫療保險？
在選擇醫療保險時，建議全面考量以下因素，以確保所選計劃能真正滿足個人及家庭的醫療保障需求：
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個人需求評估
詳細審視個人及家庭成員的健康狀況，包括年齡分佈、家族病史（特別是心臟病、糖尿病、癌症等遺傳性風險因素）以及生活習慣（如吸煙狀況、運動頻率等健康行為）。同時，應建立全面的財務規劃，準確計算可承擔的保費預算，並審慎評估自付額（墊底費）與實際現金流之間的匹配程度。
對於納稅人而言，自願醫保計劃的稅務扣除是值得考慮的因素－每名受保人每個課稅年度最高可享8,000港元的合資格保費稅務扣除1 。若為配偶及/或多位指明親屬2投保，可獲更多稅務扣除，這在一定程度上可以減輕整體保費負擔。但需注意，稅務扣除應只作為輔助考量因素，而非選擇保險計劃的主要依據。
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計劃條款深度比較
在比較醫療保險計劃時，需重點關注幾個主要條款差異，包括：
• 檢視保障範圍：住院病房等級、手術項目、門診覆蓋（化療等特別治療）及特殊檢查（MRI/CT等）的範圍；
• 辨識保障額度類型：「分項限額」（單項醫療開支設上限）與「總額限額」（年度總賠付上限）的差異；
• 評估自付費模式：固定金額或比例分擔對個人現金流的影響；
• 注意保費調整機制：是否與年齡/理賠紀錄掛鉤；
• 其它：不保事項（如先天性疾病）範圍、等候期設定等。 -
尋求專業建議
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