【重疾保险】居安思危 3角度建立危疾「防火墙」

每个人都憧憬拥有健康的身体，然而我们无法确保百病不侵，亦无法预计病魔会何时来袭。因此，我们应居安思危，及早在健康状况良好时为自己及挚爱家人规划全面及具防守性的健康保障。

3角度考量 建立重疾「防火墙」

人生之中最沉重的负担莫过于患病。当患上需要大笔医疗费用和长时间调养的严重疾病，如癌症、心脏病和中风等，人生就如遇上一场烈火，除摧毁了健康，更有可能燃尽我们努力累积的财富。因此，重疾保障就有如一道「防火墙」，有助阻隔疾病所引致的财务风险。

于建构重疾保障这道「防火墙」时，可从计划的广度、深度和长度作考量：

• 广度 - 重疾保障计划一般承保常见的重疾、早期疾病、原位癌/初期癌症，甚至儿童严重疾病。较全面的重疾保障承保的疾病会较广，包括愈趋普遍的眼科疾病，例如青光眼、黄斑部病变及早发性白内障，以及近年备受关注的严重精神病，如严重忧郁症、精神分裂症及躁郁症等。
• 深度 - 癌症、心脏病及中风除了是常见的重疾，其复发机会亦相对较高。因此，可选择提供多次重疾赔偿，以及两次重疾相距的等候期较短的计划，以享有更周全的保障。较全面的重疾保障除于受保人确诊时提供一笔过的赔偿外，更会额外提供重疾现金津贴，以供随意运用，又或弥补收入损失。随着癌症年轻化，较全面的计划亦会为不幸确诊癌症的受保人提供精/卵细胞冷冻保存保障，以便日后仍可延续生育计划。「深度」足的重疾保障，「防火墙」自会更稳固。
• 长度 - 随着我们的预期寿命愈趋延长，保障期长至受保人100岁的计划便更为理想。

选择攻守兼备的计划 释除投保心魔

不少人主观地觉得自己不会容易被病魔追击，因而视保费为「消耗性」开支，若然身体健康无恙，保费便等同「白付」，对重疾保障的投保决定犹豫不决。现时市场上有部分重疾保障计划，只要已赔偿金额未超过指定的基本保障额，于指定保单周年日起选择退保时，除提供保单内的保证现金价值外，更会提供红利，这不失为一个攻守兼备的保障及理财方案，释除投保的心魔。

如果我们没有管理好「疾病」这个风险，一旦不幸患病，便有可能「一病回到解放前」，耗尽已累积的财富用作治病。要全无后顾之忧，只要我们及早为自己和家人投保一份具广度、深度和长度的重疾保障，建构稳固的重疾「防火墙」，便可对冲疾病所引致的财务风险。

撰文 : 吕诗怡 万通保险财富管理高级经理

栏名 : 保险DNA