【医疗保险】及早做好健康的风险管理 以免「因病致贫」

意外发生在别人身上的往往成为「故事」，然而发生在自己身上的却是「事故」。无人能够预计「事故」何时会来，或所带来的影响有多大，所以风险管理对人生规划非常重要，只要及早备妥，便可以将「事故」的风险转嫁，而保险的意义就是透过「保障」弥补「风险」造成的损失。

香港公营医疗资源紧绌，公立医院轮候时间长，经常出现供不应求的情况。根据医院管理局2021年10月至2022年9月的统计数字，专科门诊稳定新症的最长轮候时间逾100个星期，即差不多要轮候近两年。笔者希望藉着以下一则「故事」，分享「事故」并不可怕，可怕的是没有及早做好健康的风险管理：

2020年中，笔者为Y女士介绍全面的风险管理计划，在提及医疗保障时，她犹疑不决，但基于Y女士的儿子认同医疗保障的重要性，故此最终决定为其母亲投保了一份高端医疗计划。同年12月，Y女士在进食时突觉吞咽出现问题，由于害怕手术后出现不适，即使家人极力劝喻，她仍讳疾忌医。经历了两个多月的吞咽不适与痛楚，Y女士终于同意求诊。

于医生为Y女士进行胃镜检查后，发现Y女士原来不幸确诊患上胃癌第四期。这个消息对于每天奉行健康生活模式的她来说可谓晴天霹雳。幸而，在那一刻，她所投保的高端医疗保险便发挥了作用，透过计划的保障，Y女士不但可以适时获得治疗并寻求专科医生的第二医疗意见，更可全数获赔偿其入院接受治疗的各项主要住院及手术费用，令她可以安心养病。

以上的「故事」为真人真事，Y女士实为笔者的祖母，至今仍在积极接受化疗及标靶治疗。若然当初Y女士一意孤行没有投保医疗保险或寻求医疗协助，不但病情有可能变得更严重，医疗费用亦有机会成为家庭的财务负担。

巿场上除了以实报实销的方式向受保人作出赔偿的医疗保险外，亦提供不设个别保障项目赔偿上限的高端医疗保险计划。此类医疗保险产品保障范围较全面，一般会复盖入住标准私家病房的开支，更提供多项延伸癌症治疗保障，包括：化疗、电疗、标靶治疗、荷尔蒙治疗、免疫治疗等，贴心照顾患者的医疗需要。此外，较贴心的计划亦会提供「出院免找数服务」，让客户毋须为出院的缴费及索偿程序而操心，可以安心接受治疗。

疾病或意外除会对健康造成影响，亦有可能引致财务风险。为免「因病致贫」，一份合适的个人医疗保险，正是为自己及挚爱家人建构的强大健康后盾。有了充裕的健康保障，自可谱出精彩的人生故事！

撰文 : 王志聪 万通保险财务策划顾问

栏名 : 保险DNA