【年金】善用保險產品對治退休危機 讓你退而無「憂」

去年本港男性及女性出生時平均預期壽命,分別為81.3歲及87.2歲,根據日本厚生勞動省7月發布數據顯示,香港男女平均壽命蟬聯全球榜首。在全球最長壽城市過退休生活,不免會憂慮所累積的儲備是否足夠應付未來退休生活。如沒有及早為退休妥善規劃,活得長壽將要面對重重危機。

危機一:「人還在,錢沒了」的財務困境。正如文首所言,港人是全球長壽一族,如果65歲退休的話,退休生活預計長達16至22年。要擁有豐盛的黃金歲月,就要做好萬全準備,及早開始在財務上作出規劃。

由於無法預料自己壽命,要真正保障退休後生活,擁有持續現金流最為關鍵。因此,不設派發期限的終身年金計劃是個理想方案,只要在既定的累積期內,按時繳付保費滾存資金,到年金期開始,便可每月收取年金,有如退休後仍月月有糧出,直到百年歸老。「退休」是很個人化的規劃,因此,投保年金計劃時,多元化的年金權益選擇尤其重要。現時較全面的年金計劃提供多達12款終身年金選項,可從中選擇最適合自己的方案。即使長命百二歲,也不用擔心。

危機二:通脹蠶食儲蓄。退休生活一般長達約20年,因此,估算退休金時亦要充裕一些。以政府對2024至2027年的預測,基本通脹率預計為平均每年2.5%,退休生活年期愈長,通脹的影響便愈大。現時市場上有年金計劃提供定期增加每月年金金額的年金選項,有助抵消通脹的影響。

危機三:健康出現狀況的風險隨著年齡的增長而增加,事實上,有一半的癌症發病年齡是66歲或以上。

因此,市面上有一些貼妥的年金計劃,提供危疾雙倍年金的權益選擇。於年金期內,若受保人確診指定危疾如癌症、中風、心臟病,或患上嚴重認知障礙症,每月年金收入將會以雙倍計算。

萬一患上嚴重認知障礙症,或因其他情況以致精神上失去行為能力時,家人可能無法動用其資產,因此令家庭陷入財務困難。一些周全的年金計劃可讓保單持有人透過預設指示權益,在上述的緊急情況下,轉贈整份保單或分拆保單予摯愛持有,解決家庭的燃眉之急。

退休策劃是長遠的財務規劃,我們在不同人生階段或會出現轉變,因此,所選的理財方案應具靈活彈性,有助我們應變。市場上有兼備退休策劃功能的儲蓄計劃,提供多元貨幣選擇,可於投保時自選保單貨幣,日後也可按需要轉換保單貨幣,配合移民、升學、創業等需要。而透過自由分拆保單的靈活選擇,可將保單所累積的財富,直接傳給摯愛家人。此外,如計劃備有其他保單靈活安排,一旦急需現金周轉,便可從保單中套現資金,或暫繳保費,以應付意料之外的需求。

「退休」是人生的重要里程,只要及早作好準備,自可幸福快樂地好好享受黃金歲月。

撰文 : 許丹萍 萬通保險產品策略及定價部副總裁

欄名 : AM730

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