【人壽】壽險豈止是保障？

提起壽險，很多人都只會想到它的保障功能，其實，在財務策劃的領域中，人壽保險在風險管理、財富管理、財富保存及分配三大財策範圍，均發揮其獨有的功能，讓我們達致人生階段的不同財務目標。

風險管理

風險管理是財務策劃金字塔的根基，只有個人及家人的生活獲得保障，我們才應運用餘下的資金進行儲蓄或投資。若要衡量現有的保障是否足夠，首先應從家庭責任，如供養父母、子女，以及償還樓宇按揭等各方面作出考慮。試想想，假如受保人不幸離世，或者因傷病而喪失工作能力，父母、子女的生活能否仍有所依靠？償還按揭貸款的責任又應如何安排？只要做好風險管理，仔細分析現有的保障及保障額是否足夠履行這些家庭責任，我們便可安枕無憂。

財富管理

當做好風險管理後，我們便可以進行財富管理，為已累積的財富保值及增值，例如子女的教育計劃、個人退休計劃等。不少人都會選擇具有儲蓄功能的壽險保單，以達致長遠累積財富的目 標，主要因為壽險所累積的現金價值，有助財富累積，在有限的風險下，可取得穩健及較一般銀行存款利率為高的回報率。此外，壽險為投保人的退休財務需要提供了互補作用。而壽險的持續制約，令投保人在定期繳交保費的情況下，貫徹執行定期儲蓄計劃，並透過保險機構執行，確保 累積財富，同時亦達致財富保存的目的。

財富保存及分配

我們不僅可利用壽險累積財富，更能為我們的下一代創造財富。不少為人父母者都希望為子女預留一筆資金，透過人壽保險，他們只須以很少的成本，便能為下一代創造財富，福澤多代。現實生活中，我們不時看到報章報導由於子女為了離世家人的家產「分唔勻」而出現爭產，傷及家人和氣。事實上，透過壽險的受益人繼承機制，就能簡單、清楚又快捷地將財富分配給下一代。壽險保單清楚列明保單的受益人，保單持有人可確保離世後，賠償金額能按自己的意願分配， 避免家人為爭產而爭執。

有別於遺囑，透過保單進行遺產分配的另一好處，就是處理賠償金額所需的時間較短，讓投保人的家人能盡快取得資金。另外，由於人壽保險的賠償金並不屬於個人遺產的範圍內，所以投保人的家人毋須等候遺產承辦過程完成，已可領取身故賠償金額，作為應急錢。

撰文 : 葉偉傑 萬通保險市務部副總裁

欄名 : 《保險360》