重新定義「財富傳承」
提起「財富傳承」，很多人第一時間會想到超高淨值人士、家族辦公室，甚至複雜的信託架構。其實，財富傳承的核心並不僅僅是「留低幾多」，更是「如何留」、「何時留」以及「留給誰」——如何有序地傳承自己的心血、對家人的照顧和對下一代的期望。
逾半港人已達富裕層水平，傳承規劃更應及早開始
據《全球財富報告2025》估算，2024年香港人均財富達 60.1萬美元，位列全球第3、亞洲第1；財富中位數亦達 22.2萬美元1。若按擁有 10萬至100萬美元流動資產為大眾富裕層2的指標推算，有超過一半的香港人已屬於大眾富裕層或以上。
財富規劃與資產傳承，已不再是極少數人的課題，而是愈來愈多香港家庭的現實需要。因此，傳承規劃不必等到退休後、資產龐大後才開始。相反，愈早部署，愈能兼顧人生不同階段的需要，例如子女教育、退休收入以及跨代財富安排等。
人壽保險為何成為財富傳承的常用工具？
《香港千萬富翁調查報告2025》數據顯示，在財富傳承工具中，人壽保險以59%的使用率高居榜首，其次是遺囑（53%），而家族信託則佔16%3。
為何人壽保險會脫穎而出？我們可從以下三大常見傳承工具的比較中看出端倪：
-
遺囑：建議資產總額低，但無法做到資產增值，且受遺屬挑戰而失效的機會較高。
-
家族信託： 靈活性高，能做到資產增值，受遺屬挑戰而失效的機會較低，但建議資產總額門檻較高，且需支付較高行政費。
-
人壽保險：平衡了兩者的優缺點。它無需行政費、門檻較低，同時具備資產增值功能。更重要的是，它能在較短時間內讓受益人取得賠償，受遺屬挑戰而失效的機會亦較低。
當然，遺囑、信託與保險並非互相排斥，而是可按家庭需要靈活組合。關鍵在於根據自己的家庭結構與傳承目標，選擇適合的工具。
「類信託」式儲蓄保險，讓傳承更靈活
近年市場上，部分儲蓄保險方案開始加入更具彈性的傳承設計，常被形容為「類信託」式安排。需留意的是，這類保險並非真正的信託產品，但在保單管理、資產分配及受益安排上，能提供近似信託的靈活性。
以萬通保險「富饒萬家儲蓄保險計劃」為例，這款「類信託」式儲蓄保險提供了一系列傳承工具，助您解鎖傳承自由：
-
預設最多3名第二保單持有人及3名第二受保人：於突發情況下保單權益亦可按預設次序延續，毋須經過繁複的法律程序。
-
保單暫託人服務4：預先指定一名保單暫託人，安排於指定日期或第二保單持有人達到指定年齡（十八歲或以上）才繼承保單，確保財富精準傳承。
-
分拆保單：將保單分拆為多份，靈活分配資產。
-
「市場首創」5保單分拆預設指示：可預設指示，於保單持有人身故時將保單的部分現金價值分拆成另一張保單，並指定繼承人，配合財產分配安排，未雨綢繆提前規劃。
-
11種身故保障自選支付方案：可為摯愛預先選擇一筆過、每月定期/定額賠款，或於受益人指定年齡才開始支付等11種方案。
這類設計有助保單持有人及早規劃「誰接手」、「如何分配」及「何時分配」，令資產傳承更貼近家庭實際需要。
除了保障及傳承，「類信託」式儲蓄保險亦可兼顧財富增值與退休規劃
除了傳承，一份理想的「類信託」式儲蓄保險亦具備財富增值與退休規劃功能，「富饒萬家儲蓄保險計劃」助您輕鬆應對：
-
財富倍速增長，最快6年回本6：同時享有保證現金價值和非保證紅利現金價值，最快6年回本6，第30個保單週年預期現金價值較已繳保費增值6.4倍6。
-
鎖定或解鎖紅利：可於市場波動時鎖定紅利，或於市場向好時選擇解鎖，靈活根據市場變化把握財富增值與保值時機。
-
靈活提取：從保單中提取及/或定期提取現金7，並指定一名收款對象，靈活安排子女海外生活費、家庭現金流等。
-
「市場獨有」512款終身年金選擇：可根據個人需要選擇適合的年金收取方式，如：定額年金，遞增年金，與配偶共享年金，或於危疾時獲取雙倍年金等。萬通「真年金」8保證年金終身派發，長享長有。
財富傳承，重點不在資產多少，而在是否及早部署
財富傳承不是富豪專利，而是每個重視家庭未來的人都值得思考的課題。及早規劃，您可以更從容地安排資產分配、保障摯愛、準備退休，同時把多年努力建立的成果，有序地延續下去。「富饒萬家儲蓄保險計劃」讓您既可為自己預留退休資源，亦可為家人保留未來可延續的保單價值，實現「自己可用、家人可承、資產可傳」的多重目標。
如果您正考慮為家人安排更長遠的保障與傳承方案，不妨及早了解適合自己的人壽保險或儲蓄保險選擇。愈早開始，愈有機會把主動權掌握在自己手上。
資料來源 / 免責聲明
- 資料來源：香港01，瑞銀報告|港人均身家$XXX萬全球第3高 每10人有1個百萬美元富豪，2025年9月2日
- 資料來源：香港經濟日報，《中產和真正有錢人的8個分別!如何定義「富有」?成本不再是考慮、心態與思維轉變》，2025年3月12日
- 資料來源：花旗集團，《花旗香港公佈「香港千萬富翁調查報告2025」結果》，2025年11月18日
- 保單暫託人服務（只適用於香港續發之保單）為行政服務安排，並非產品特點。相關服務須符合萬通保險當時的行政規則。
- 以上有關「市場首創」和「市場獨有」的描述是基於萬通保險對現有市場資訊的理解及解讀，並根據截至2025年10月1日，與香港及澳門主要人壽保險公司公開發售予個人客戶的多元貨幣儲蓄保險計劃就保單分拆預設指示權益所作之比較。
- 以上所述之預期回本期及預期現金價值包含保證部分（保證現金價值）及非保證部分（復歸紅利的現金價值、終期紅利的現金價值及紅利鎖定戶口之餘額），詳情請參閱相關利益說明文件。
預期回本期和預期現金價值為非保證，並以2年繳付保費期的美元保單計算。
受保險業監管局的演示利率上限所限，預期現金價值較已繳保費增值倍數受限於總內部回報率每年6.5%相當的數值。預期現金價值較已繳保費增值倍數不代表未來表現亦並非保證，乃按現時假設基礎、保單以年繳方式依期繳付至繳付保費年期完結，於保單生效期內沒有提取保單現金價值，沒有保單借貸，沒有行使保單分拆權益、貨幣轉換權益、紅利鎖定權益、紅利解鎖權益及年金轉換權益而計算。實際獲發之現金價值較已繳保費增值倍數或會因不同的因素（包括但不限於投資表現及退保情況）被不時調整而比顯示者較高或較低。詳情請參閲保單利益説明文件。預期現金價值較已繳保費增值倍數經四捨五入至小數點後一位。 - 在此權益下任何提取保單價值以支付予收取款項對象將會降低保單的價值以及保單價值的可持續性和潛在增長。
- 「真年金」指「終身年金」，保證年金終身派發，即使活到100歲或以上，亦可獲得穩定收入。
本文由萬通保險國際有限公司資訊團隊參考內部及／或外部資訊而撰寫，只提供一般資料，僅作參考之用，並非相關產品保單的一部分，亦未涵蓋相關產品保單合同的所有條款。有關保障範圍、詳情及條款、不保事項、以及主要產品風險，請參閱產品冊子、保單條款及保障/保單文件。如內容與相關保單合同之間存在任何不一致或歧義，則以相關保單合同為準。
上述資料僅供參考之用，不能詮釋為萬通保險在香港特別行政區 /澳門特別行政區 境外提呈銷售或遊說購買任何保險產品，並不應被考慮為專業意見、建議、要約或遊說及據之作出決定。就以上資料提及的主題作出任何決定前，建議向適當的專業人士尋求獨立意見。
對於因本文刊載的任何資訊而可能招致的損失、損害賠償、訴訟費或其他開支及責任，萬通保險、其關聯公司及各自的董事或雇員概不負責。本文中的資訊、觀點和意見，純粹根據一般情況而提出，當中並無顧及個別人士的具體情況。該等資訊、觀點和意見不應取代專業意見。使用者應自行評估此文章內容所載的全部資料或尋求獨立的專家意見。有關法律聲明及使用條款，請參閱此。
