【年金】年金，豈止用於退休？

每件物品除了其基本用途，亦會隨著生活需要的轉變，發展成功能多元化的產品，例如手提電話除可以用作通訊，亦可用作拍照、上網、遊戲機等；而理財保險產品亦然，以日趨盛行的「年金」計劃為例，大眾對其認知一般只是用作退休策劃，但年金計劃又豈止用於退休？市場上較全面及設計先進的年金計劃更可以同時滿足資產增值及財富傳承的理財目標。此外，隨著開展黃金歲月的人生階段，退休人士的「醫療」在日常開支所佔的比重亦會有所提升。如何在財富及健康保障兩方面取得平衡，確實是一個值得深思的人生課題。那麼，選擇一份年金計劃要考慮哪些要點呢？

一．終身年金＋個人化年金選項

雖然市場有不同的年金計劃可供選擇，但退休後的生活年期始終是一個無人能預計的「未知數」，加上香港人的平均壽命不斷延長，近年更蟬聯全球最長壽首位，因此，投保一份保證「終身」派發的年金方能有效地避免面對因長壽有機會引致的財務風險。此外，能提供多元化年金權益選擇的年金計劃亦可配合個人化的退休需要，例如選擇「遞增終身年金」選項，每月所收取的年金金額會每兩年遞增一次直至百年歸老，其增幅不會受經濟因素影響，並可用作繳付退休後醫療保障的保費，財富及健康保障兩兼得。

二．財富增值

理財規劃是很個人化的事情，因此，你應根據個人的理財需要及目標選擇一份合適的年金計劃。追求財富穩定增長的可選擇派息類的年金計劃，除了會每月派息，利息亦一般以複式計算；而對財富增值看高一線的則可選擇分紅類的年金計劃，透過計劃派發的年終紅利及終期紅利等令財富不斷累積。

三．多元化功能

市場上較全面的年金計劃亦設有財富傳承功能，甚至可以把保單分拆，以及轉換成不同貨幣，將保單所累積的財富直接傳承給多位摯愛，免卻遺產承辦所需的時間，又或高昂的信託費，終身年金及財富均可以世代共享。一份全面的終身年金計劃除可滿足財富增值、退休規劃及財富傳承三大人生目標，更可同時應付退休後的醫療保障保費，一舉多得。

撰文 : 黃偉澳 萬通保險分行經理

欄名 : 《保險360》